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投资理财

《35岁前要上的33堂理财课》(五)

时间:2013-11-18 13:52:35   作者:佚名   来源:网络转载   阅读:2189   评论:0
内容摘要:结论要做好负债管理,首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外,举凡使用信用卡消费、融资买股票,或是应急向亲友借钱等,这一切都是与日常生活息息相关的负债行为,在金钱的使用过程中,都会产生使用成本与利息支出。管理负债并不困难,而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的...

结论

要做好负债管理,首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外,举凡使用信用卡消费、融资买股票,或是应急向亲友借钱等,这一切都是与日常生活息息相关的负债行为,在金钱的使用过程中,都会产生使用成本与利息支出。

管理负债并不困难,而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识,或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时,每个人都不可忽略的是成本观念,同样的一块钱,存在银行会有利息收入,投资在股票上会有不同的资本利得,但是变成债务就是负担。

许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的,应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说,存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构;而负债也要依据成本高低来分配负债的比重,降低利率较高的负债金额,控制自己的负债比例。因此,应先衡量自己的收入状况,再来做好负债管理。

首先,一定要降低高成本的负债,如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款,这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯,千万不可过度扩张信用、借贷度日。

最后则是依据优先级,编列支出预算,决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况,但这往往是过度扩张信用的结果,过高的负债是影响生活质量的最大杀手,若不能有效控制负债,就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了!

引言

保险真的那么重要吗?“天有不测风云,人有旦夕祸福。”“有保险,真好!”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候,在一家美商寿险公司担任寿险顾问,公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质,不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已,公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲,必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候,可以免于恐惧,可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁,如果能够在事前做好保险的规划,就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机。

 

保险是风险的控制阀

大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上,要建构一个基础稳固的理财金字塔,至少需包含三个层次。最底层是保本架构,中间一层是增长架构,最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大,底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成,一个是没有风险的投资组合,譬如,定存、活存、保本基金等等;另一个就是保险。

我们一辈子可以赚到多少钱,要靠时间、工作能力与理财来获得,理财或许可以操之在我,也可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是,能否拥有足够长的工作时间与工作能力,有一个部分无法掌控,那就是病死残医。每天翻开报纸,你一定可以看到很多人不幸发生意外,轻则受伤,重则死亡,受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭,可能因为缴不出房屋贷款,被银行强制收回房屋而必须搬家;孩子因为少了最重要的家庭收入,可能没办法接受更好的教育,甚至必须提早进入社会工作;你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担,必须出外工作或是兼职多赚一份收入,对孩子的关照减半……

举个例子,大多数的人都没有想到,一位前途看好的专业经理人,拥有拼命向前冲刺的精神与能力,年薪高达数百万台币,按照他的工作能力持续二十年,一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活,他可能已经开始购置千万的房产,并已计划让孩子出国念书,一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿,因为过度疲劳辛勤工作,这位专业经理人在40岁左右的年纪,就因过劳死而离开职场,留给家人的除了遗憾、回忆之外,还有很多必须重新调整的家庭计划。显然,没有足够的保险,就没有保险的人生

你也许会问:“我都还没有赚够钱,哪有闲钱买保险啊?”


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